kristjak fyrir 20 árum, 7 mánuðum Fjöldi lestra: 2153

Raðgreiðslur

Þannig er nú mál með vexti að ég var að versla mér tölvu núna nýverið, eina svona stóra og fína en nóg um það.

Þannig var að ég hafði hugsað mér að borga hana á raðgreiðslum hjá Eurocard vegna þess að ég hélt að það kæmi best út fyrir mig. Mér hafði nefnilega verið boðið tölvukaupalán á 8.5% vöxtum (raðgreiðslur eru 13.5%) en því fylgdi einhver lántökukostnaður og vesen þannig að ég lét það eiga sig, auk þess sem að ég ætlaði ekki að vera það lengi að borga tölvuna.

Allaveganna þegar ég ætlaði að borga vélina þá fékk ég að sjá raðgreiðslusamninginn og viti menn, kortafyrirtækin eru farinn að rukka u.þ.b. 8% lántökugjald!!!

Mér blöskrar þetta nú alveg. Sölumaðurinn sagði mér þá að bæði VISA og EURO væru farinn að gera þetta vegna þess að þetta var komið á skuldabréfaform, en samt halda þau áfram að rukka fyrir færslukostnaðinum og eru líka með himinháa vexti.

Þannig að ég ætla nú bara að vara alla við sem ætla sér að kaupa tölvur, fáið ykkur tölvukaupalán ef þið getið ekki staðgreitt, það er miklu betra en raðgreiðslur.

JHG fyrir 20 árum, 7 mánuðum

Ef þú ætlar að vera fljótur að borga lánið niður þá gæti borgað sig borga hana með yfirdrætti. Enginn lántökukostnaður en að vísu hærri vextir.

JHG

Fyrra álit

Kagemusha fyrir 20 árum, 7 mánuðum

Vá! 8% í lántökugjald er rosalegt! Voru þér einhverntímann kynntir skilmálarnir? Ég myndi annars neita að greiða þetta.

Fyrra álit

Kagemusha fyrir 20 árum, 7 mánuðum

PS, hefðirðu ekki getað fengið foreldrana til að skrifa upp á lífeyrissjóðslán til eins árs fyrir þig? Það er bara með ca 5,5% vexti og 2,5% lántöku- og stimpilgjald.

Fyrra álit

siggret fyrir 20 árum, 7 mánuðum

Lífeyrissjóðslán bjóðast ekki til styttri tíma en fimm ára. Þau bera flest um 5,5 til 6% vexti plús verðtryggingu. Það er reyndar ekkert sem stoppar mann af við að greiða lánið upp á einu ári þó það sé tekið til fimm ára, en ef greiða á lánið upp á einu ári þá er yfirdráttarlán hagstæðara þó vextirnir séu háir vegna þess að það eru engin lántökugjöld á þeim.

Það er bæði hægt að kaupa tölvu með yfirdráttarlámum með því að fá yfirdráttarheimild í bankanum eða fá kreditkortinu breytt í veltikort. Það eru svipaðir vextir í báðum tilfellum. Ef taka á lán til minna en tveggja ára eru það oftast hagstæðustu lánin. Gallin er bara sá að þar sem ekki er um að ræða neina aðra greðsluskyldu af yfirdráttarláni en greiðslu vaxta þá vill það oft fara svo að lánin eru tekin til lengri tíma en til stóð í upphafi. Það þarf því ákveðin aga í fjármálum til að nota þá leið og fyrir þá sem hafa hann ekki eru skuldabréfalán betri kostur þó hann reiknist dýrari í upphafi.

Fyrra álit

Kagemusha fyrir 20 árum, 7 mánuðum

Kjaftæði maður! Lífeyrissjóðslán til 1 árs ber 5,5+2,5=8% vexti með lántökukostnaði, en yfirdráttur ber um 15% vexti á ári.

Fyrra álit

siggret fyrir 20 árum, 7 mánuðum

Þarna gleymir þú nokkrum þáttum.

Í fyrsta lagi er hægt að fá yfirdráttarlán með lægri vöxtum en 15%. Yfirdráttarvextir hjá Netbankanum eru á bilinu 10.95% til 13,75% og á bilinu 10,98% til 13,80% hjá S24.

Í öðru lagi eru lífeyrissjóðslán verðtryggð en ekki yfirdráttarlán. Það gerir 2-3% í viðbót.

Í þriðja lagi þarf að greiða greiðslugjald (seðilgjald) í hvert skipti sem greitt er af lífeyrissjóðsláni. Þegar um lága upphæð er að ræða til tölvukaupa þá munar um þetta. Algengt er að greiðslugjald sé 250 kr. hjá lífeyrissjóðum þannig að ef greitt er mánaðarlega af láninu er það 3.000 kr. á ári. Ef um er að ræða lán upp á 100.000 kr. sem greitt er upp á einu ári með jöfnum afborgunum þá er meðalskuldin yfir árið 50.000 kr. plús hálfa afborgun. Í því tilfelli er seðilgjaldið nær því sex prósent af meðalskuldinni. Ef um 200.000 kr. lán er að ræða gerir þetta tæp þrjú prósent.

Í fjórða lagi er ýmis annar kostnaður við það að taka lífeyrissjóðslán sem ekki leggst á yfirdráttarlán. Það þarf að greiða þinglýsingargjald bæði af skuldabréfinu og veðheimildinni (það verður að vera veð fyrir lífeyrissjóðsláni). Þetta gera 1.200 kr. fyrir hvort bréf. Þetta ef fyrir utan 1,5% stimpilgjaldið sem einnig á að greiða hjá sýslumanni og þú varst búin að nefna í 2,5% tölunni. Einnig taka flestir lífeyrissjóðir þóknun fyrir að útbúa þessi bréf og er algengt verð 1.500 kr. fyrir bréfið.

Einnig þarf að standa í talsverðum snúningum til að koma þessu í gegn. Það þarf að fara þrisvar í lífeyrissjóðin og tvisvar til sýslumanns. Fyrst þarf að fara í lífeyrissjóðin til að sækja um lánið, síðan þarf að koma einum til tveimur dögum seinna til að ná í skuldabréfið og veðheimildina. Þá þarf að ná í allar undirskriftir bæði skuldara, eigenda veðsins og ná í votta af öllum undirskriftunum. Síðan þarf að fara með þessa pappíra til sýslumanns til að þinglýsa þeim og koma síðan aftur þangað eftir tvo daga til að ná í pappírana aftur. Svo þarf að fara með þessa pappíra aftur til lífeyrissjóðsins sem gengur frá láninu.

Þessar ferðir kosta bæði tíma og peninga auk þess sem hluta þeirra þarf að fara á venjulegum vinnutíma.

Fyrra álit

Kagemusha fyrir 20 árum, 7 mánuðum

Ég hef nú ýmislegt við þetta að athuga hjá þér. Rétt er að ég gleymdi að taka nokkur atriði með í reikninginn.
Gerum ráð fyrir 150.000 kr láni, það tekur því ekki að taka minna.
Verðbólga er nú 2,2%;
Ég hef ekki trú á að aðili sem getur ekki önglað saman fyrir tölvu sé með gott lánstraust, svo vextir af yfirdrætti yrðu í hærri kantinum, eða tæp 14% skv þínum tölum;
Hægt er að hafa fjölda gjalddaga á ári 1,2,3,4,6 eða 12 hjá LSR og LVR, og út í hött að hafa þá fleiri en 1 fyrir svona lítið lán. Það gera 250 kr samtals eða 0,16%;
1200 kr þinglýsingargjald gerir 0,8%;
LSR og LVR taka ekki sérstaka þóknun fyrir pappírsvinnu;
Aðili sem þarf að taka lán fyrir svona smotteríi hefur nægan tíma aflögu til að standa í snúningunum.
Vextir hjá LSR eru 5,43%, hjá LVR 5,19%. Tökum bara meðaltalið af því, þe. 5,31%. Þá höfum við:

5,31+2,5+2,2+0,16+0,8=10,97%

Það er með því lægsta sem hægt er að kría út á yfirdrætti, og eins og ég sagði finnst mér hærri kanturinn mun líklegri, eða nálægt 14%.

Fyrra álit

siggret fyrir 20 árum, 7 mánuðum

Hvernig væri nú að reikna dæmið til enda. Ef við hugsum okkur mann sem vantar tölvu sem kostar 150.000 kr. og hann á ekkert upp í það þá þarf hann að taka örlítið hærra lán til að eiga 150.000 kr. eftir. Svona lítur það dæmi út.

Lánsfjáðhæð 157.128
Stimpilgjald -2.357
Lántökugjald -1.571
Veðbókavottorð -800
Þynglýsing skuldaréfs -1.200
Þynglýsing veðleyfis -1.200
Eftir stendur 150.000

Nú skulum við gefa okkur að þetta sé lán frá LSR með 5,43% vöxtum og verðbólgan sé 2,2%. Vextirnir eru reyndar lægri hjá LVR en þar er farið fram á verðmat fasteingasala sem kostar á bilinu 10 til 20 þúsund. Hjá LSR er hægt að láta miða við fasteingamat.

Ef hann greiðir þetta í einni afborgun í lok ársins þá eru það 169.305 kr.(157.128 x 1,0543 x 1,022 = 169.305). Þessu til viðbótar þarf hann að greiða 250 kr. seðilgjald eða samtals 169.555.

Ef við gefum okkur að hann geti fengið 5% innlánsvexti á meðan hann safnar fyrir þessari greiðslu þá þarf hann að leggja fyrir 13.813 kr. á mánuði til að ná því. Það miðast við að hann byrji að leggja fyrir eftir einn mánuð þannig að sú upphæð ber vexti í 11 mánuði og næasta upphæð í 10 mánuði og svo koll af kolli.

Mán Innb. M vöx. Fj mán.
1 13.813 14.446 11
2 13.813 14.389 10
3 13.813 14.331 9
4 13.813 14.273 8
5 13.813 14.216 7
6 13.81 3 14.158 6
7 13.813 14.101 5
8 13.813 14.043 4
9 13. 813 13.986 3
10 13.813 13.928 2
11 13.813 13.871 1
1 2 13.813 13.813 0
Samtals 169.555

Ef þessi aðili fengi hins vegar 150.000 kr yfirdráttarlán með 14% vöxtum þá þarf hann að greiða 13.468 kr. á mánuði inn á það til að standa á núlli eftir eitt ár.

Svona lítur það dæmi út.

Mán Upphaf vextir lok innborgun
1 150.000 1.750 151.750 13.468
2 138.282 1.613 139.895 13.468
3 126. 427 1.475 127.902 13.468
4 114.434 1.335 115.769 13.46 8
5 102.301 1.194 103.495 13.468
6 90.027 1.050 91.07 7 13.468
7 77.609 905 78.514 13.468
8 65.046 759 65.8 05 13.468
9 52.337 611 52.948 13.468
10 39.479 461 39 .940 13.468
11 26.472 309 26.781 13.468
12 13.313 155 13.468 13.468

Hann sparar sér því 345 kr. á mánuði eða 4.140 kr. á ári með því að taka yfirdráttarlán í stað lífeyrissjóðsláns.

Svo verður líka að hafa það í huga að ef veðhlutfall er hærra en 55% af verðmati og 65% af fasteingamati íbúðar þá stendur lífeyrissjóðslán einfaldlega ekki til boða.

Ef hægt væri að fá lán frá LVR án þess að fá verðmat fasteignasala þá væri það 386 kr. ódýrara en lánið frá LSR. Það er samt dýrara en yfirdráttalánið.

Ef verðbólgan væri jöfn alla mánuði ársins þannig að hún endaði í 2,2% eftir árið þá þyrfti að greiða 13.640 kr. á mánuði af lífeyrissjóðsláninu til að það væri í núlli eftir ár að viðbættu 250 kr. seðilgjaldi eða samtals 13.890 kr. á mánuði.

Hafa verður í huga að ef lán er greitt upp á einu ári þá er meðalskuldin rétt rúmur helmingur upphafsskuldar. Því eru virka lántökugjöldin nær því tvöföld í prósentum talið sem virkir vextir. Lántökugjöld upp á 2,5% vikta því sem 4 til 5% vextir til viðbótar við vextina á láninu. Greiðslugjöldin koma svo þar til viðbótar.

Fyrra álit

Kagemusha fyrir 20 árum, 7 mánuðum

Með því að greiða lánið upp með jöfnum afborgunum á 12 mánuðum er forsendan nú eiginlega brostin, sem er að taka fé að láni í 12 mánuði.

Fyrra álit

siggret fyrir 20 árum, 7 mánuðum

Flest lán eru greidd upp með reglulegum greiðslum á lánstímanum enda er það hagkvæmasta lausnin fyrir lántaka vegna þess að innlánsvextir eru lægri en útlánsvextir. Þannig eru lífeyrissjóðslán greidd og ekki stendur annað til boða hvað þau varðar.

Lágmarkslánstími lána hjá LSR og LVR eru fimm ár og hámarkstími milli greiðslna er eitt ár. Það er reyndar hægt að taka slíkt lán með greiðslu einu sinni á ári og greiða síðan lánið upp þegar með fyrstu afborgun eins og þú nefndir í þínu dæmi. Þegar upphæðin er eins lág og hér er verið að tala um (150.000) er hagkvæmara að gera það heldur en að greiða mánaðarlega þó innlánsvextir séu lægri en útlánsvextir vegna þess að munurinn er minni en það sem sparast í greiðslugjöldum. Samt sem áður er það óhagkvæmara en yfirdráttarlán ef greiða á lánið upp á aðeins einu ári.

Það sem mestu máli skiptir í þessu sambandi er að meðalskuldin á yfirdráttarreikningnum á þessu ári er 82.977 kr. Kostnaður við lífeyrissjóðslánið annar en vaxtakostnaðurinn er 7.738 kr. (Stimpilgjald 2.357 kr. Lántökugjald 1.571 kr. Veðbókavottorð 800 kr. Þinglýsing skuldabréfs 1.200 kr Þinglýsing veðleyfis 1.200 kr. og greiðslugjald í lokinn 250 kr.) Þessar 7.738 kr. eru 8,89% af meðalskuldinni á yfirdráttarláninu. Þegar aðeins er um að ræða lán til eins árs þá þarf vaxtamunurinn að vera meiri en 8,89% til að yfirdráttarlánið verði dýrara. Hann er hins vegar ekki nema rétt rúmlega 6% miðað við 2,2% verðbólgu.

Meira að segja lífeyrissjóðslán eru óhagkvæmari en yfirdráttarlán ef upphæðin er lág og lánstíminn stuttur. Hugsanlega gæti lífeyrissjóðslánið verið hagkvæmara ef lánstíminn væri tvö ár, en ef um er að ræða skuldabréf frá banka þá þarf lánstíminn að vera mun lengri en þetta til að vera ódýrari en yfirdráttarlán. Bílalán eru dýrari en yfirdráttarlán í flestum tilfellum ef þau eru til styttri tíma en sex ára eða lægri en þrjú til fjögur hundruð þúsund.

Fyrra álit

lhg fyrir 20 árum, 7 mánuðum

Það verður líka að athuga að sumir lífeyrissjóðir eru með lágmarksupphæð á lánum, t.d. er það 300 þús. hjá VR.

Fyrra álit

[Notanda eytt] fyrir 20 árum, 7 mánuðum

Það er barnaskapur að halda því fram að það sé samkeppni á kortamarkaðnum.

Fyrra álit

lhg fyrir 20 árum, 7 mánuðum

Raðgreiðslur eru algjört eitur. Ég var einu sinni að kaupa eitthvað á rað og sá að ég myndi enda með að borga 20-25% meira fyrir hlutinn. Yfirdráttur er líka mjög óhagstæður, allt of háir vextir og maður bara skilur ekki fólk sem er alltaf með þetta í botni. Það er yfirleitt skárra ef þú ferð bara í bankann og tekur skuldabréf. Skuldabréf geturðu líka borgað upp eins hratt og þú vilt. Þú getur tekið lán til t.d. 3ja ára en borgað inná það þegar þú átt pening og klárað það fyrr. Þá borgar þú minni vexti.

Fyrra álit

claudius fyrir 20 árum, 7 mánuðum

Þú getur líka fengið heimildina hækkaða á kortinu fyrir þessa einu færslu. Svo þegar reikningurinn kemur þá geguru beðið um að dreifa reikningnum á X marga mánuði því það er mun ódýrara heldur en þessir samningar. Vissulega einhver vaxtakostnaður en við það að það vanti lántökugjaldið þá er það heilmikill munur! Svo er líka ekkert mál að borga inná það, bara tala við þá um að þú sért að borga inná reikninginn sem þú sért að greiðsludreifa en ekki bara inná næsta reikning svo að þú sért ekki að borga meiri vexti en þú þarft.
kv. Claudius

One is never alone with a rubber duck

Fyrra álit

Jazzhop fyrir 20 árum, 7 mánuðum

Kreditkortafyrirtækin hafa ekkert með lántökugjaldið að gera, það er algjörlega seljandans að ákveða það. Annað hvort vissi sölumaðurinn ekki betur eða var hreinlega að ljúga að þér. 8% er einfaldlega okur og það á að kvarta undan svona vitleysu við neytendasamtökin.

Sum fyrirtæki virðast nýta sér lántökugjaldið til þess að græða meira af viðskiptavininum.

Bankarnir eru að taka 1-2% lántökugjald þegar fyrirtæki eru að selja samningana í bönkunum og það er í raun sú upphæð sem fyrirtækin geta tekið af viðskiptunum.

Hitt er svo annað mál, að raðgreiðslur eru dýrasta form lántöku sem hugast getur.

Kv,
Jazzhop.

Fyrra álit

lhg fyrir 20 árum, 7 mánuðum

Annar kostur við að taka skuldabréf er að þá getur maður staðgreitt hlutinn og fengið staðgreiðsluafslátt.

Fyrra álit

idf fyrir 20 árum, 7 mánuðum

Einmitt, af hverju blómstra fjármálafyrirtækin en skuldsetning fjölskyldnanna eykst ? Af þvi að fólk verður af fá allt strax, fæstir pæla í vöxtunum og skrifa bara undir. Fólk er fífl.

Fyrra álit

siggret fyrir 20 árum, 7 mánuðum

Nákvæmlega.

Enginn hefur nefnilega enn nefnt ódýrustu leiðina til að eingast hluti. Hún er sú að safna fyrir þeim fyrst. Ef maður getur greitt að láni vegna hlutsins þá getur maður alveg lagt fyrir og keypt síðar, þó ekki væri nema að hluta til, Ef hægt er að greiða hlutinn upp á einu ári þá er einnig gægt að safna fyrir honum á einu ári, jafnvel 11 mánuðum með svipaðri innlögn á reikningin og greiðslur af láninu myndu vera.

Einnig má hafa það í huga að á meðan verið er að safna fyrir hlunum þá gæti komi gott tilboð í slíkan hlut, jafnvel gæti maður séð lítið notaðan hlut til sölu, og þá gæti maður fengið hann fyrir spottprís með allt eða megnið að verðinu í banka og fengi yfirdráttarheimild fyrir restinni.

Jafnvel þó verið sé að bjóða lhutinn á útsölu núna sem menn gætu reiknað þannig að verðlækkunin greiði vextina, þá skulu menn hafa eitt í huga. Þetta er örugglega ekki SÍÐASTA útsalan. Þær koma alltaf aftur.

Skynsamlegasta leiðin er að safna fyrir hlutnum og bíða eftir næstu útsölu.

Fyrra álit

Kagemusha fyrir 20 árum, 7 mánuðum

Nahh, það eru 12 mánuðir sem maður á ekki hlutinn sem mann langar í, 12 mánuðir sem koma ekki aftur. Það er alltaf hægt að vinna fyrir meiri peningum. Menn segja að tíminn sé peningar, en tíminn er verðmætari en peningar.

Fyrra álit

siggret fyrir 20 árum, 7 mánuðum

Ef maður safnar alltaf fyrir hlutum áður en þeir eru keyptir þá tekur það mann ekki mörg ár að fara “frammúr” þeim sem alltaf taka lán fyrir hlutunum í því að eignast hluti. Þá á maður orðið meira en þeir og skuldar samt ekkert eins og þeir.

Það er ekki bara það að með því að safna fyst er maður að láta vextina vinna með sér í stað þess að vinna á móti sér heldur hefur maður líka meiri möguleika á að fá hlutina á kostaboði á útsölu eða sölu notaðra hluta.

Þetta snýst nefnilega ekki bara um það að hluturinn sem maður er að safna fyrir þessa stundina bjóðist á góðu verði heldur getur líka hlutur sem er númer tvö, þrjú eða fjögur í forgangsröðinni verið til sölu á góðum kjörum og þá bara kippir maður honum fram fyrir í forgangsröðina.

Fyrra álit

xark fyrir 20 árum, 7 mánuðum

“það eru 12 mánuðir sem maður á ekki hlutinn sem mann langar í, 12 mánuðir sem koma ekki aftur.”

haha svona eru sumir sniðugir.. athugaðu það að það er ekki hægt að kaupa allt sem mar vill. Og það er sóun á tíma að eiga ekki “Hlutinn sem manni langar í” að þá vantar greinilega eitthvað meira en hlutinn.

Fyrra álit

Fjármál og viðskipti

Fjármál og viðskipti

Ofurhugar

Stjórnendur

Hverjir eru inni

Greinar

Raðgreiðslur

Dýr

Dægurmál

Fræði

Leikir

Lífið

Lífsstíll

Margmiðlun

Menning

Skjár

Sport

Tónlist

Tækni

Vélar

Hugi